O problemă de sănătate care împiedică desfășurarea activității profesionale poate duce la scăderea veniturilor și la dificultatea achitării ratelor bancare. Pentru a evita acumularea de restanțe, persoanele afectate pot recurge la activarea asigurărilor atașate creditelor sau la negocierea condițiilor de rambursare direct cu banca. Avocatul Bogdan Pițigoi explică faptul că opțiunile disponibile depind de prevederile contractuale, de riscurile acoperite de poliță și de situația actuală a plății.
Prima soluție majoră constă în verificarea poliței de asigurare atașate creditului pentru a vedea dacă aceasta acoperă riscurile de îmbolnăvire sau incapacitate de muncă. În cazul în care condițiile sunt îndeplinite, trebuie contactate atât banca, cât și asigurătorul pentru a vedea ce protecție financiară se poate activa. În funcție de contract, asigurarea poate prelua plata ratelor pentru o perioadă determinată, însă despăgubirile variază în funcție de riscurile specifice prevăzute în polița încheiată.
Dacă asigurarea nu acoperă situația sau nu există, următoarea etapă este negocierea cu banca pentru restructurarea creditului. Consumatorii pot solicita o perioadă de grație, în care să achite doar dobânda, sau chiar o suspendare temporară a plăților, dacă instituția aprobă cererea. De asemenea, se pot opta pentru reprogramarea ratelor prin prelungirea perioadei de rambursare, astfel încât obligațiile lunare să devină mai ușor de gestionat în funcție de noua situație financiară.
În cazul în care nu se ajunge la un acord cu banca, există posibilitatea de a apela la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). Această instituție facilitează rezolvarea pe cale amiabilă a disputelor dintre consumatori și bănci sau instituții financiare nebancare, fără a fi necesar un proces în instanță. Procedura este gratuită pentru consumatori, însă aceasta poate fi utilizată doar după ce s-a încercat deja rezolvarea directă a problemei cu banca.
Lipsa unor măsuri rapide poate duce la raportarea restanțelor la Biroul de Credit după 30 de zile de întârziere, afectând scorul de credit. Dacă întârzierea depășește 90 de zile, creditul poate fi clasificat drept neperformant, iar banca poate declara scadența anticipată a întregului sold. În ultimele cazuri, dacă datoria nu este achitată, se poate ajunge la executare silită asupra veniturilor sau bunurilor debitorului, inclusiv a imobilului, chiar dacă acesta nu a fost garantat prin ipotecă.
În sistemul financiar, gestionarea riscurilor prin asigurări este un mecanism standard pentru protejarea debitorilor împotriva evenimentelor neprevăzute. Raportarea la Biroul de Credit este un proces critic, deoarece istoricul de plată determină capacitatea unei persoane de a accesa noi credite în viitor. Orice întârziere nejustificată poate crește costul creditelor viitoare sau poate duce la refuzul cererilor de împrumut de către instituțiile bancare sau de către instituțiile financiare nebancare.