Procesul de obținere a unui credit ipotecar implică mai multe etape distincte, de la simularea inițială până la semnarea contractelor la notar. În timp ce aprobarea financiară poate fi obținută în câteva minute sau zile, durata totală până la semnarea finală depinde de analiza imobilului și de documentația juridică. Diferite instituții bancare comunică intervale de timp diferite pentru fiecare etapă, de la preaprobări instantanee până la procese care pot dura luni de zile.
În ceea ce privește aprobarea financiară, aceasta răspunde la capacitatea de împrumut a clientului, nu la acceptarea locuinței. BCR comunică faptul că, prin platforma George, un client poate afla în câteva minute suma la care se califică și poate personaliza oferta, pe care o poate păstra timp de 60 de zile. Pentru sume de până la 900.000 lei, banca precizează că aprobarea financiară este automată în scenariile eligibile, fără a fi necesare documente suplimentare.
Alte bănci oferă termene similare pentru această primă etapă de eligibilitate. ING comunică faptul că preaprobarea poate fi acordată pe loc dacă veniturile sunt verificabile în ANAF, însă poate dura 2-3 zile lucrătoare dacă sunt necesare acte suplimentare. Raiffeisen comunică posibilitatea unei preaprobări pe loc sau în maximum 24 de ore, cu mențiunea că acest termen poate fi prelungit în cazul în care sunt solicitate acte suplimentare de la solicitant.
După aprobarea financiară, procesul se mută pe analiza proprietății, etapă unde apar cele mai multe întârzieri. BCR permite în George încărcarea documentelor proprietății, oferind o validare inițială automată în câteva minute, însă aceasta nu reprezintă aprobarea juridică finală. ING indică faptul că etapa de evaluare, analiză și semnare durează în medie 1-2 luni, dar poate ajunge la 3 luni în perioadele aglomerate, în funcție de disponibilitatea evaluatorului și calitatea documentelor.
Analiza juridică reprezintă o etapă critică pentru verificarea faptului că proprietatea poate fi ipotecată fără probleme. Întârzierile apar frecvent din cauza unor discrepanțe între situația reală și cadastru, a existenței unor sarcini în cartea funciară sau a unor succesiuni nefinalizate. Pentru a accelera acest proces, este recomandată verificarea documentelor de către vânzător și notar înainte ca dosarul să ajungă în etapa de analiză finală a băncii.
În contextul actual al pieței financiare, procesarea creditelor ipotecare poate varia semnificativ în funcție de tipul de produs ales. Creditele din programe precum Noua Casă sau Prima Casă implică pași suplimentari și documentație specifică, inclusiv intervenția Fondului de Garantare. Din acest motiv, ING menționează explicit că analiza poate dura mai mult pentru Noua Casă comparativ cu un credit ipotecar standard, din cauza procedurilor de verificare specifice acestui program.