Utilizarea cardului bancar al unei persoane decedate pentru retrageri de numerar, plăți în magazine sau transferuri online reprezintă o încălcare a legii. Chiar dacă membrii familiei cunosc codul PIN sau au acces la aplicația de mobile banking, aceștia nu au dreptul legal de a dispune de fondurile din cont. Deși tehnic tranzacțiile pot fi efectuate dacă banca nu a fost încă informată despre deces, acest fapt nu conferă legitimitate utilizării instrumentelor de plată ale defunctului.
Codul civil stabilește că moștenirea se deschide în momentul decesului, moment în care se determină moștenitorii, bunurile, drepturile și eventualele datorii. Până la finalizarea procedurii succesorale, nicio rudă nu poate decide singură ce sume îi revin din contul persoanei decedate. Cardul bancar nu este un obiect care se moștenește, ci un instrument de plată emis pe numele titularului. Moștenitorii au dreptul la o cotă din soldul contului, dar nu pot prelua utilizarea instrumentelor bancare ale defunctului.
Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată impune ca orice operație să fie autorizată prin consimțământul plătitorului. În cazul decesului, nu mai poate fi obținut un consimțământ nou, iar înțelegerile verbale anterioare nu înlocuiesc procedura legală de succesiune. Mai mult, Codul penal sancționează retragerea de numerar sau transferul de fonduri realizate prin folosirea, fără consimțământul titularului, a unui instrument de plată fără numerar sau a datelor de autorizare.
Relația de căsătorie sau gradul de rudenie cu copiii nu oferă dreptul automat de a folosi cardul celuilalt partener sau al părinților. Chiar dacă banii au fost folosiți în scopuri comune în timpul vieții, la succesiune trebuie stabilită mai întâi partea care îi revine soțului supraviețuitor din bunurile comune. În acest proces, contribuția fiecăruia este stabilită prin acordul moștenitorilor, consemnat în actele succesorale sau în actul de lichidare a regimului matrimonial.
În cazul în care o persoană a fost împuternicită prin mandat să efectueze operațiuni bancare, acest drept încetează automat la moartea mandantului. Nici procurile notarale generale nu rămân o cale de acces la cont după deces. Dacă există un cont cu mai mulți titulari, banca verifică contractul încheiat pentru a vedea dacă este necesar acordul tuturor sau dacă fiecare titular poate efectua operațiuni singur, stabilind ulterior ce parte din sold intră în succesiune.
Procedura legală de recuperare a banilor presupune deschiderea succesiunii la notar, unde se poate solicita informații protejate de secretul bancar conform OUG nr. 99/2006. După eliberarea certificatului de moștenitor, care indică cotele fiecărui succesor, persoanele îndreptățite se pot adresa băncii pentru transferul sumelor. Banca blochează, de regulă, accesul la serviciile bancare imediat ce este informată oficial de deces, păstrând însă soldul intact pentru moștenitori.